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宁圣集团:直销银行、互联网银行与开放概念比

  对数据与技术的要求。直销银行是对银行数字化较早的探索与应用。技术层面,在大数据、人工智能、生物识别和云计算等方面都有一些应用,侧重于反欺诈、风控、精准营销等领域。对于数据积累不深的中小银行而言也可以操作。此外,也有例如直销银行利用智能投顾技术提供资产配置服务的应用。

  行业应用与普及情况。根据银行业协会发布的《2018年直销银行发展蓝皮书》的数据显示,截至2018年8月,我国有114家银行提供独立直销银行APP,其中城商行数量最多,其次为农商行,再次为全国性股份制银行。与我国银行业金融机构总量(4000多家)相比,采用直销银行模式的银行约只占银行总量的3%。在运营主体上,目前直销银行主要是传统银行金融机构基于互联网开发的数字化业务,由传统银行发起,或者由银行参股,与互联网企业共同成立,例如中信与百度合作成立的百信银行。由于牌照原因,单一的互联网企业无法建立直销银行部。当前,对于直销银行的定位,包括是否应当建立独立的法人体系,都有待监管层的进一步明确。

  汇晶社CEO王敬良指出,“直销银行是中小商业银行通过互联网的方式实现业务创新的重要手段。有传统银行风控、资金、业务规范上的优势,也要在互联网运营、业务系统提效、大数据风控和小微资产等几个方面实现突破。直销银行需一整套系统解决方案,快速实现业务突破”。

  狭义而言,这里提及的互联网银行主要是指2014年以来中国银监会批准试点的民营银行中的一类。按照传统银行的规定运作,是独立的银行,而非直销银行那样隶属于传统银行的某个部门或事业部。与此概念较为类似的是香港地区目前正在着力推行的虚拟银行。

  互联网银行的基本模式。互联网银行模式的最大特点是依靠强大的网络、数据、资源和技术提供一系列基于互联网的综合金融服务。重线上和薄线下的互联网银行对流量和场景的依赖度相对较高,这是其获取客户和提供金融服务的重要方式。相较于直销银行作为传统银行的一种业务模式而言,互联网银行作为银行,可带来的产品和基于互联网的便捷体验更为全面和充分,数字化属性更为突出。

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